Mikrolån

Vad är mikrolån?

Mikrolån är en benämning för lån på en mindre summa pengar, vanligtvis mellan 1 000 kr upp till 5 000 kr. Lånet ges utan säkerhet och har ofta högre räntor och avgifter än privatlån. Andra vanliga egenskaper hos mikrolån är att återbetalningstiden är kort och att utbetalningen sker snabbt.

Vanliga kännetecken och egenskaper hos micro lån

Mikrolån med betalningsanmärkningar

Det är många gånger möjligt att få ett mikrolån godkänt trots betalningsanmärkningar. Vissa långivare accepterar en eller flera prickar i registret. Hos långivare som tillämpar individuell räntesättning finns dock risk för högre ränta om du har betalningsanmärkningar.

Generellt sett måste dock en betalningsanmärkning måste dock vara minst 6 månader gammal för att långivaren ska behandla din ansökan. De skiljer också ofta på olika typer av anmärkningar. En missad tv-avgift anses exempelvis mer acceptabelt än en obetald lånefaktura.

Ränta och avgifter för mikro lån

Mikrolån räknas generellt sett bland de dyraste lånen på marknaden. Vanligtvis är den nominella räntan relativt hög för dessa mini lån. Det är dock inte bara räntekostnaden som bidrar till den höga kostnaden för lånet.

Ofta tillkommer olika typer av avgifter utöver räntan, såsom uppläggnings-, avi- och uttagsavgift. Eftersom mikrolån är på små belopp blir dessa avgifter höga i relation till det lånade beloppet. Till följd av detta blir den effektiva räntan ibland mycket hög för denna typ av lån.

Därför är det viktigt att hålla ett öga på alla lånekostnader och inte bara låta den nominella räntan avgöra vilket lån du väljer.

Mikrolån är ofta högkostnadskrediter

Det kan vara bra att vara medveten om att mikrolån ofta hör till kategorin högkostnadskrediter. Det innebär att de har en effektiv ränta som överstiger referensräntan med 30 procentenheter. Med dagens låga räntenivåer betyder det i praktiken att den effektiva räntan ligger på över 30 %.

Det finns ingen övre gräns för hur hög den effektiva räntan kan vara. Däremot säger konsumentkreditlagen att långivare inte får ta ut lånekostnader i form av ränta och avgifter på en större summa än själva lånebeloppet.

Tar du ett mikrolån på 1 000 kr kan lånekostnaderna därmed inte överstiga 1 000 kr. Med andra ord kan du maximalt behöva betala tillbaka 2 000 kr inklusive amortering, ränta och avgifter på ett sådant lån.

Räkneexempel: Ett mikrolån på 1 000 kr

Här följer ett exempel på totalkostnad och effektiv ränta för att låna 1000 kr med återbetalningstid på 30 dagar.

Exemplet visar att den effektiva årsräntan för ett mikrolån i detta fall blir enormt hög. Anledningen är de avgifter som läggs på det låga lånebeloppet i kombination med hur effektiv ränta räknas ut.

Att den effektiva räntan är över 14 000 % innebär dock inte att lånet kommer att kosta 140 gånger lånebeloppet. Totalkostnaden uppgår i detta fall endast till 363 kr.

Mikrolån utan UC är vanligast

När du ansöker om lån tas alltid en kreditupplysning. Syftet är att långivaren ska kunna bilda sig en uppfattning av din betalningsförmåga. När det gäller mikrolån tas denna upplysning, till skillnad från privatlån, vanligtvis inte hos UC.

Istället görs en kreditupplysning hos något av de andra kreditprövningsföretag som finns på marknaden, t.ex. Creditsafe eller Bisnode.

Har du många UC registrerade sedan innan kan det vara lättare att bli beviljad genom att låna pengar utan UC kontroll. De andra kreditupplysningsföretagen saknar nämligen uppgifter om hur många UC-förfrågningar du har. Därmed försämras inte din kreditvärdighet hos dem på grund av många UC.

I en kreditupplysning gjord hos Creditsafe eller Bisnode syns heller inte lån som tagits hos en långivare som använder UC. Detta är ytterligare en faktor till varför det kan vara lättare att få lån hos långivare som inte använder UC.

TIPS för att minimera lånekostnaderna

Mikrolån betraktas som en av de dyraste lånetyperna på marknaden. Vill man ändå ta ett mikrolån finns det några sätt att minska kostnaderna så mycket som möjligt.

Välj ett mikrolån utan några “dolda avgifter”

Istället för att lägga fokus på den nominella räntan bör du titta på vilka avgifter som tillkommer på lånet. Med låga lånebelopp och korta löptider som vid mikrolån och snabba SMS lån spelar avgifterna större roll än räntekostnaderna.

Prioritera snabbare återbetalning

Har du ett mikrolån kan du spara pengar på ränta och avgifter genom att betala tillbaka det så snabbt som det bara går. Det är kostnadsfritt att lösa mikrolån i förtid.

Nyttja ångerrätten

Som konsument har du lagstadgad ångerrätt i 14 dagar när du ingår kreditavtal online. Meddelar du banken att du ångrar ditt mikrolån inom 14 dagar har du rätt att återfå fasta kostnader för lånet.

Du måste dock fortfarande betala de räntekostnader som uppkommer. Lånet ska även återbetalas inom 30 dagar efter att ångerrätten nyttjats.

Passa på att samla befintliga lån när du lånar

Har du flera mikrokrediter och smålån kan det vara lönsamt att se över dina möjligheter att samla alla till ett större lån. Genom att ansöka om ett större samlingslån än du behöver kan du ta ett nytt mikrolån i samband med att du samlar lånen. Då har du chans att sänka räntan, minska månadskostnaden och förbättra din kreditvärdighet.

Tänk på detta innan du tar ett mikrolån

Ett mikrolån kan i stunden kännas som en bra lösning när bankkontot är tomt. Det finns dock uppenbara risker och nackdelar med denna typ av snabba lån, t.ex. hög ränta och dyra avgifter. Därför kan det vara bra att tänka efter några gånger innan du skickar in din ansökan.

Mikrolån är dyrt – är det nödvändigt?

Behöver du verkligen pengarna just nu, eller kan det vänta? Ibland sker oförutsedda händelser som kräver att man har pengar tillgängligt snabbt. Tänk dock på att pengarna också ska betalas tillbaka inom kort. Kanske går det att istället låna från en familjemedlem?

Kort återbetalningstid – har du råd?

Eftersom mikrolånet har kort löptid bör du tänka efter om du verkligen har råd att betala tillbaka i tid. Är lånet inte återbetalat innan löptiden gått ut kan ännu fler avgifter tillkomma. Om en betalning blir försenad är en betalningsanmärkning inte heller så långt borta.

Skillnad mellan mikrolån och privatlån

Det finns några betydande olikheter mellan mikrolån och privatlån. I tabellen nedan kan du se de vanligaste och mest tydliga skillnaderna.