SMS lån - snabbt och enkelt

Vad är SMS lån?

SMSlån (även kallat snabblån) är ett samlingsbegrepp för mindre lån och krediter med snabb utbetalning och låga krav på låntagaren. Tidigare ansökte man genom att skicka ett SMS till kreditgivaren, men numera ansöker man oftast om SMSlån online med hjälp av bank-id.

Kännetecken för ett SMS-lån

Idag finns det ett stort utbud av SMS-lån, och av samma anledning skiljer sig villkoren mycket mellan olika aktörer. För att ge en bra bild av vilka avgifter och egenskaper man kan förvänta sig har vi sammanställt en tabell nedan.

Exempel på populära SMS lån

• Ferratum: ger svar inom 10 min och betalar ut direkt till alla storbanker
• Fairlo: automatiskt svar på ansökan dygnet runt och effektiv ränta på 12 – 19 %
• NorthMill: erbjuder en SMS kredit med låg ränta på 4,9 – 19,9 %
• Loanstep: erbjuder SMS lån utan ränta och avgifter i upp till 14 dagar
• Mobillån: möjlighet att låna på lördagar och med snabb utbetalning

Många SMS lån är numera krediter

En stor skillnad mellan de första SMSlånen 2006 och de som finns idag är att många nya SMS lån inte längre är just lån, utan kontokrediter.

När SMSlån blev stort i Sverige kunde man endast låna några tusenlappar, och återbetalningstiden var ofta på 30 – 90 dagar. Det här resulterade i att månadskostnaden ofta blev hög, vilket gjorde det svårt för många att klara sina återbetalningar.

Idag erbjuder en stor del av alla långivare istället så kallade flexibla SMS krediter. En SMSlån-kredit fungerar precis som en vanlig kontokredit, där du får ett beviljat kreditutrymme du kan använda efter eget behag. Som ny kund är den maximala kreditgränsen ofta 20 – 30 000 kr.

Fördelen med SMS krediter är att återbetalningen är väldigt flexibel. Istället för att tvingas följa en rask återbetalningsplan kan du som låntagare i lugn och ro välja vilken takt du vill betala tillbaka lånet.

Det minsta beloppet att betala per månad är ofta ca 3 – 5 % av den utestående krediten i amortering plus tillkommande avgifter (vanligtvis med ett lägstabelopp på 2 – 300 kr). För ett lån på 10 000 kr med 39 % i ränta utan aviseringsavgifter och 4 % i amorteringskrav blir exempelvis den lägsta månadsbetalningen 725 kr.

Vad kostar ett SMSlån?

Kostnaden för att SMSlåna beror framförallt på vilket lånebelopp och vilken återbetalningstid du väljer. Nedan illustrerar vi detta med ett representativt exempel för några olika belopp och återbetalningstider.

Enkelt förklarat blir ett lån dyrare ju mer du lånar och desto längre återbetalningstid du väljer. Utöver detta påverkar förstås de avgifter långivaren har slutkostnaden på lånet.

Är du intresserad av en uppskattning av vad ett SMS lån för ett specifikt belopp och återbetalningstid kommer att kosta dig i månaden kan du filtrera listan med långivare längre upp på sidan.

Kostnadstak för SMSlån

På grund av att marknaden för SMSlån tidigare var oreglerad och att det existerade många oseriösa aktörer införde regeringen ett ränte- och kostnadstak för högkostnadskrediter år 2018. Kortfattat innebär de nya reglerna att:

• Den nominella årsräntan inte får referensräntan + 40 %-enheter (dvs. ca 40 % år 2024)
• Totalkostnaden för en högkostnadskredit inte överstiga lånebeloppet. Lånar du 5 000 kr blir maxbeloppet att återbetala alltså 10 000 kr.

Sedan de nya reglerna infördes har flera oseriösa aktörer försvunnit, och de dyraste SMS lånen har enligt finansinspektionen minskat kraftigt i omfattning.

Den effektiva räntan kan vara missvisande

En följd av att det tidigare fanns flera oseriösa långivare är att SMS-lån har fått ett dåligt rykte i media. Något som ofta nämns är att den effektiva räntan på dessa lån ibland är över 100 %. Att den effektiva räntan kan vara så hög för små lån stämmer, men det kan enkelt misstolkas.

Nedan presenterar vi ett exempel på ett lån med en väldigt hög effektiv ränta.

Som exemplet visar har det här lånet en effektiv ränta på nästan 300 %, medan totalkostnaden är på 330 kr (ca 17 % av lånebeloppet). En effektiv ränta på över 100 % betyder alltså inte att lånet kostar lika mycket som lånebeloppet (vilket inte ens är lagligt).

Tips – så håller du nere lånekostnaden

Det finns flera saker du kan göra för att påverka lånekostnaden för att betala så lite som möjligt.

• Jämför lånevillkor: kostnader och avgifter skiljer sig väldigt mycket mellan olika långivare. Genom att välja ett SMSlån med låg ränta kan du ofta spara in väldigt mycket.
• Betala av snabbt: ju snabbare du betalar av lånet desto färre tillfällen behöver du betala ränta. Du kan alltid betala av ett lån snabbare än den avtalade avbetalningsplanen (utan extra kostnader).

Låna så lite som möjligt: SMS lån blir framförallt dyrt om du lånar större belopp. Vi rekommenderar att man framförallt använder denna låneform för små lånebelopp.

SMS lån utbetalas snabbt

En av de största fördelarna med låneformen är att du kan ta ett SMSlån och snabbt ha pengarna på ditt konto. Med ett snabbt SMSlån kan du låna och få pengarna direkt på bankkontot redan inom 10 minuter.

Faktorer som påverkar hur snabbt ett SMSlån är

Även om utbetalningen alltid är snabbare än för ett traditionellt banklån skiljer det sig mellan olika långivare hur snabbt ett SMS lån betalas ut. I punktlistan nedanför listar vi de förutsättningar som ska uppfyllas för att du ska kunna ta ett snabbt SMSlån.

• Öppen handläggningstid: för att din låneansökan ska kunna beviljas kort efter att du ansökt behöver kreditgivaren ha öppet. Vissa långivare har endast öppet under vardagar medan andra handlägger ansökningar dygnet runt, vilket gör att de erbjuder SMSlån med helgutbetalning.
• Vilken bank du har: när en ansökan blivit beviljad och utbetald tar det olika lång tid beroende på vilken bank du och långivaren har bankkonton hos. De flesta långivarna vi listar kan göra omedelbara överföringar till Swedbank, SEB, Nordea och Handelsbanken.
• Om du redan är kund: har du redan en beviljad kontokredit med tillgängligt kreditutrymme kan du ibland göra omedelbara uttag till ditt bankkonto utan att det krävs någon ny kreditprövning.

Väldigt få SMS lån använder sig av UC

Majoriteten av de långivare du hittar hos oss erbjuder SMS lån utan UC. För dig som låntagare innebär det rent praktiskt att en låneansökan inte påverkar din kreditvärdighet hos långivare som använder sig av UC.

Utöver att dina kreditförfrågningar inte sparas i något register som är tillgängligt för andra långivare väljer vissa kreditgivare att inte heller rapportera skulden till UC:s skuldregister. Det innebär att andra banker inte kan se att du har ett lån eller en kredit.

Med detta sagt kan antalet kreditförfrågningar du gjort fortfarande påverka dina möjligheter att bli beviljad ett lån. Creditsafe bryr sig inte om antalet upplysningar du gjort hos dem, men Bisnode sparar varje förfrågan i 12 månader och väger in det i sitt riskbetyg.

Ansöker du om ett SMS lån som använder sig av Bisnode kan det alltså vara svårt att få lån med för många kreditupplysningar hos andra Bisnode-företag den kommande tiden.

Fördelar och nackdelar med SMSlån

Risker med SMSlån

På grund av att många kreditgivare har relativt låga krav för att bevilja och betala ut ett SMSlån är det enkelt att använda dem för att finansiera icke-nödvändiga spontanköp. Eftersom det inte finns något felsäkert sätt för långivare att kontrollera låntagarens befintliga skuldsituation sker det ibland felaktiga kredit- och riskbedömningar.

Ett osunt lånebeteende kan leda till en ekonomisk situation som är svår att ta sig ur på kort sikt. Upplever man att det är svårt att klara av sina avbetalningar finns det gratis råd och stöd att få hos kommunens skuldrådgivare.

Situationer då det passar mina bra att låna

Alla har olika ekonomiska förutsättningar och uppfattningar av vad som är värt att låna till. Överlag blir det mesta dyrare i längden om det finansieras med ett lån, men för många personer är det värt kostnaden ändå.

Med detta i beaktande finns det några fall då vi alltid avråder från att ta ett SMSlån.

• SMSlån för att betala räkningar till andra lån och krediter
• För att finansiera riskfyllda spel online
• När man inte har råd att återbetala det (dvs. om du inte har någon säker framtida inkomst)

Rättigheter och skyldigheter när du lånar

När du tar ett SMS lån tillkommer det både rättigheter och skyldigheter som låntagare. För att ge en bra inblick i vilka villkor som gäller har vi skrivit en sammanfattning nedan. Vill du veta mer exakt vilka regler som gäller kan du alltid läsa igenom långivarens lånevillkor.

Rättigheter

• Ångerrätt: när du tar ett SMS lån har du 14 dagar på dig att nyttja din ångerrätt (utan att motivera varför). Använder du ångerrätten behöver du betala tillbaka lånebeloppet senast 30 dagar efter att du ångrat dig (maximalt 44 dagar efter att du mottagit pengarna). Vid nyttjande av ångerrätt har du rätt att få tillbaka alla avgifter för lånet förutom räntekostnaden.
• Ändring av lånevillkor: långivaren har inte möjlighet att ändra dina lånevillkor i efterhand hur som helst. De flesta SMS lånen har en rörlig ränta, men ändringar får i regel bara ske om exempelvis reporäntan ändras, vilket gör det dyrare för alla banker att låna ut pengar.
• Betala i förtid: vill du betala tillbaka ditt SMSlån snabbare än den överenskomna återbetalningstiden går det alltid bra. Eftersom att räntan i regel inte är bunden kostar det inte något att göra detta. Du betalar endast ränta för varje dag du har lånet.

Skyldigheter

• Uppge korrekta uppgifter: vid en låneansökan får du uppge information om dig själv och din ekonomi. Om man avsiktligt vilseleder kreditgivaren och uppger falska person- eller inkomstuppgifter kan det röra sig om bedrägeri.
• Betala i tid: när du tar ett lån kommer du överens med långivaren om en avbetalningsplan och en lägsta månadsbetalning varje månad. Vid uteblivna betalningar tillkommer det extra avgifter, och slutgiltligen lämnas ärendet över till Kronofogden.

Konsekvenser vid utebliven betalning

Nedan hittar du en sammanfattning kring vilka konsekvenser som tillkommer till följd av att man inte betalar sina fakturor i tid. I tabellen står det även hur lång tid det brukar ta innan det händer och vilken betalningsfrist som gäller (hur många dagar du har på dig att betala).